Le coût réel de l’augmentation des taux
Les emprunteurs avec des taux variables fermés et/ou ouverts ont vu leurs paiements d’intérêts augmenter considérablement! Contrairement à ce qui est véhiculé, il n’y a pas seulement la mensualité qui est impactée mais aussi la portion du remboursement du capital.
En analysant le tableau ci-dessous, on peut voir les différences au niveau de la mensualité de 454,5$/mois sur le paiement hypothécaire soit 5454$ sur une base annuelle. Il faut aussi considérer la différence de capital remboursé de 2721,29$ (différence de 195294$ -192573,88$) pour un total de 8175,29$ pour un an.
Sur un an l’impact réel d’augmentation du taux variable de 4.75% est donc 8175$ et non 5454$ sur un solde hypothécaire de 200K$ avec amortissement 20ans.
En projetant le retour à 2% de la cible d’inflation en 2025, on peut s’attendre à ce que le taux demeure élevé pour les deux prochaines années. Nous pouvons donc doubler ce montant dans le budget prévisionnel.
Les emprunteurs ayant un terme fixe sans marge n’ont pas encore subis les contres coups de la politique monétaire de la Banque du Canada mais l’anticipation du renouvellement angoisse beaucoup. L’impact des hausses de taux pour la majorité des clients à taux fixe se fera dans les deux prochaines années puisque la majorité des taux inférieurs à 2% avaient été octroyés en 2020.
Avant la pandémie, les études démontraient qu’un ménage canadien détenait 200$, en moyenne, en fonds de prévoyance. L’inflation et l’augmentation des taux d’intérêts a entrainé des dépassements de coûts sur les budgets entrainant l’utilisation des cartes et marges de crédits. Le niveau d’endettement des ménages moyens est de 18 518$ au Québec et 21131$ au Canada.
Indépendamment du financement hypothécaire les cartes, marges de crédit personnelles et tous autres types d’emprunts comme pour les prêt automobiles ou personnels ont aussi augmentés proportionnellement au taux directeur.
Voici quelques exemples de l’impact de la hausse des taux d’intérêts sur la situation financière personnel des emprunteurs sur un an.
Situation financière 1 :
| Marge hypothécaire | Marge perso. | Carte crédit | Prêt auto | |
| Taux avant pandémie | 3,50% | 6,00% | 12,00% | 3,00% |
| Taux après pandémie | 7,95% | 10,75% | 16,45% | 8,00% |
| Solde de la marge | 50 000,00 $ | 20 000,00 $ | 10 000,00 $ | 60 000,00 $ |
| Intérêt sur solde | 50 147,11 $ | 20102,79635 | 10105,68753 | 60152,08 |
| Intérêts après | 50 337,83 $ | 20 188,26 $ | 10 147,91 $ | 60 415,00 $ |
| Différence d’intérêts sur 1an | 2 288,69 $ | 1 025,60 $ | 506,62 $ | 3 155,01 $ |
Intérêts totaux payés pré-pandémique : 507,66$/mois et 6091,92$/an
Intérêts totaux payés post-pandémique : 1089$/mois et 13068$/an
Différence avec le taux pré-pandémique : 581,34$/mois et 6975,92$/an
Situation financière 2 :
| Marge hypothécaire | Marge perso. | Carte crédit | Prêt auto | |
| Taux avant pandémie | 3,50% | 6,00% | 12,00% | 3,00% |
| Taux effectif | 3,53% | 6,17% | 12,68% | 3,04% |
| Taux après pandémie | 7,95% | 10,75% | 16,45% | 8,00% |
| Taux effectif | 8,11% | 11,30% | 17,75% | 8,30% |
| Solde de la marge | 25 000,00 $ | 10 000,00 $ | 5 000,00 $ | 30 000,00$ |
| Intérêt sur solde | 25 073,55 $ | 10051,39818 | 5052,843763 | 30076,04$ |
| Intérêts après | 25 168,92 $ | 10 094,13 $ | 5 073,95 $ | 30 207,50 $ |
| Différence d’intérêts sur 1an | 1 144,35 $ | 512,80 $ | 253,31 $ | 1 577,51 $ |
Intérêts payés pré-pandémique : 253,82$/mois et 3045,84$/an
Intérêts totaux payés post-pandémique : 544,5$/mois et 6534$/an
Différence avec le taux pré-pandémique : 290,68$/mois et 3488,16$/an
La prochaine publication portera sur les stratégies de consolidation.
Marie Pronovost
