Taux fixe ou variable?
Les prévisions du taux directeur de la Banque du Canada selon Tiff Macklem devraient demeurer inchangées jusqu’à la fin 2023 et diminuer de 1.5% d’ici fin 2024.
Cependant, face aux anticipations de marché positives quant à la reprise économique, le niveau de confiance des ménages a augmenté stimulant ainsi la demande des produits intérieurs. Face à cette réaction, Banque du Canada pourrait vouloir hausser son taux directeur au cours de la prochaine année dans le but d’atteindre la cible d’inflation de 2% pour 2024.
Nous pouvons donc nous attendre à ce que le taux préférentiel soit maintenu à un minimum de 6.7% pour la prochaine année. Les emprunteurs hypothécaires ont donc des taux variables fermés qui se situent autour de 5.8%-6,3% en considérant des rabais de taux entre 0.9-0.4%. Pour les taux variables ouverts des marges de crédits hypothécaires, ils se situent entre 6.7% et 7.5%.
Les taux fixes se situent actuellement entre 4.54%-5.29%. Étonnamment, l’écart est substantiel, entre le taux fixe et le taux variable. Historiquement, le taux variable a toujours été plus bas que le taux fixe sinon pourquoi prendre le risque?
Actuellement, l’écart entre le taux fixe et variable peut-être aussi important que 2% (6.5%-4.49%) ce qui est significatif sur la portion d’intérêts du prêt hypothécaire. On peut facilement projeter cet écart sur 1 an.
Voici l’économie quantifiée entre le taux fixe et variable actuellement :
Fin du terme 2 ans : 01 mai 2025
Prêt hypothécaire 250K$
Taux variable : 6.4%
Intérêts payés sur un an : 15 635,58$
Intérêts payés sur 2 ans : 30 918$
Taux fixe : 4.59%
Intérêts payés sur un an : 11 226,84$
Intérêts payés sur 2 ans : 22 139.24$
Quelles sont les stratégies?
Premièrement
Dans le cas où vous avez un prêt à taux variable et que votre prêteur hypothécaire est une banque à charte comme (RBC, BMO, BNC, Scotia, Desjardins…), vous pourriez être tentés de convertir votre taux fixe en taux variable mais à quel taux et à quel prix?
D’abord, est-ce que le taux proposé est compétitif? Nous avons des taux aussi bas que 4.54% en ce moment. Donc il faut comparer les taux proposés et s’interroger sur les pénalités rattachées au contrat hypothécaire à taux fixe car ils peuvent être 10 fois plus pénalisant que les contrats hypothécaires à taux variable. Aussi, garder à l’esprit que le terme moyen au Canada est de 3 ans et que les emprunteurs signent généralement des termes de 5 ans.
Nous sommes présentent dans une conjoncture économique à taux élevés par rapport aux dernières années. Cependant, mais à moyen terme, les taux pourraient se voir diminuer. Dans cette éventualité, vous voudrez bénéficier de cette baisse. En ayant un terme hypothécaire en cours, cela implique un bris de contrat. Quel serait le montant de la pénalité à ce moment? Chez les grandes banques les pénalités sont très élevées dissuadant plus souvent qu’autrement l’emprunteur de briser le contrat actuel. Nous recommandons donc des taux fixes dont les pénalités sont moins importantes pour vous laisser les portes ouvertes à différente stratégies.
La pénalité en cas de bris de contrat pour tous les produits à taux variable sont 3 mois d’intérêts soit la portion mensuelle de vos intérêts payés fois trois. Il pourrait être avantageux de payer cette pénalité et de transférer chez un prêteur compétitif à long terme.
Dans nos options de transfert ou refinancement, il est aussi possible de consolider la pénalité, les marges et prêts tout en ayant 100% des frais de transfert payés et surtout une paix d’esprit par rapport aux pénalités payées.
Donc notre stratégie actuelle par rapport au taux variable des grandes banques est simplement de transférer vers des prêteurs à taux fixes bas avec des termes de 3 à 5 ans fixe avec des produits non contraignants pour les emprunteurs.
Deuxièmement
Dans le cas où vous êtes à l’échéance du terme, il n’y a pas de pénalité pour bris de contrat donc vous êtes libre d’être de transférer votre prêt vers un autre prêteur sans frais ni pénalité.
Étant donné l’écart entre le taux fixe et le taux variable, nous recommandons les taux fixes. Aussi, il est possible, de consolider la marge ou prêt, dont les taux sont élevés, dans le prêt hypothécaire à taux fixe pour diminuer les intérêts payés mensuellement.
Nous recommandons des prêteurs avec des pénalités bases, en cas de bris de contrat, pour que le terme soit résilié facilement en cas de baisses de taux significatives.
Finalement, il est possible de cibler un prêteur dont les frais de transfert sont couverts à 100%.
Prenez rendez-vous avec nous pour mettre en place une stratégie !
