Stratégie de consolidation
Considérant les informations suivantes :
- Valeur marchande de la maison : 450K$
- Solde actuel hypothécaire : 200K$
- Solde des autres dettes avant consolidation (détails): 140K$
- Solde hypothécaire et dettes consolidées consolidation (200K$+140K$): 340K$
- Amortissement 20 ans, dans le cas d’un renouvellement.
Tableau scénarios hypothécaires : Intérêts calculés sur 1 et 5 ans avec période d’amortissement de 20 et 25 ans
L’économie pour un an par rapport à un taux variable de 7.2% est considérable (27105,58-18382,84 = 8722,74$) sur un an.
- Intérêts hypothécaires avant consolidation : 14037.58$
- Intérêts des autres dettes avant consolidation : 13068$
- Intérêts totaux avant consolidation : 14037.58 + 13068 = 27105,58$
- Intérêts une fois les dettes consolidées (tableau ci-dessus) : 18382.84$
- Intérêts économisés 8722.74$
Évidemment, certains taux hypothécaires sont plus bas que 7.2% mais la stratégie demeure pertinente pour la consolidation de marge personnelle, carte de crédit, marge de crédit hypothécaire car les taux sont supérieurs aux taux hypothécaires octroyés. Il y a la possibilité d’amortir sur une période plus longue que la période d’amortissement restante. Par exemple, vous pourriez augmenter la période d’amortissement jusqu’à 25 ans au besoin. Cette stratégie permet de diminuer les paiements mensuels en cas de besoin. En contrepartie, vous pourrez d’utiliser les options de remboursements anticipés pour augmenter vos versements hypothécaires lorsque la crise aura passée.
Il est possible de consolider les dettes à même votre prêt hypothécaire, et ce, même si vous n’êtes pas à la date d’échéance de votre terme mais cela occasionnera une pénalité. Nous calculerons les économies d’intérêts sauvées par rapport à la pénalité avant de faire le transfert. Si cela est justifié, nous pourrons consolider la pénalité à même le nouveau prêt chez le nouveau prêteur jusqu’à concurrence de 3000$. D’ailleurs, plusieurs prêteurs couvrent 100% des frais de transferts.
Marie Pronovost
